Les Crédits

Le prêt revolving

Le prêt revolving permet de financer tout besoin de trésorerie. Il s'agit d'une mise à disposition d'une certaine somme qui ne dépasse pas, en principe, trois mois de revenus. L'emprunteur dispose de cette somme comme il l'entend, sans avoir à justifier de l'emploi des fonds. Les remboursements, pour un montant minimum défini à l'avance, reconstituent le capital initialement prêté. L'avantage est que c'est un crédit utilisable avec une très grande souplesse. Cependant, il s'agit d'un financement générateur de surendettement car le remboursement du crédit est, de fait, repoussé sine die. Toutefois, depuis 1990, ce type de crédit doit faire l'objet d'une nouvelle offre préalable chaque année et l'emprunteur peut demander à tout moment à transformer ce prêt en prêt personnel amortissable.

Les dangers du crédit revolving
Proposées par des établissements de crédit en partenariat avec des entreprises de la grande distribution, les cartes de crédit peuvent être d'usage très dangereux quand elles sont adossées à un crédit revolving. Le crédit revolving, c'est une réserve d'argent mise à la disposition de l'emprunteur par une banque
ou un établissement de crédit, avec paiement d'un intérêt chaque fois que toute (ou partie de) la somme est utilisée. La carte de crédit sert à utiliser cette réserve d'argent dans différents magasins qui vont la proposer à leurs clients.

Le titulaire de la carte peut donc acheter ce qu'il veut avec sa carte, en remboursant en une ou plusieurs fois des mensualités d'un certain montant. Une partie de ces mensualités sert à rembourser l'emprunt, et l'autre les intérêts. Au fur et à mesure que l'emprunt est remboursé, la réserve d'argent est reconstituée. Prenons comme exemple un emprunteur disposant d'une réserve de 5000 €, avec une mensualité fixée à 250 €. Il achète pour 1200 €; il lui reste donc sur sa réserve 3 800 €.. Supposons un taux de 18 % et trente jours d'intérêts sur les 1200 €; les intérêts seront donc de:
1200 €x 18 %x 30/365 = 17,75 €.
La mensualité comprendra donc: 17,75 € d'intérêts et 232,25 € de reconstitution du capital. Après échéance, le client dispose d'une nouvelle réserve de : 3 800 € + 232,25 € soit 4032,25 €. Et ainsi de suite. L'avantage est que le crédit est toujours disponible puisqu'il s'auto-alimente, mais le piège est que le taux d'intérêt est souvent très élevé: autour de 18 %.
Plus le crédit est utilisé, plus les intérêts pèsent dans la mensualité et le piège se referme sur l'emprunteur qui aura beaucoup de mal à s'en sortir. Ce crédit ne doit donc être utilisé qu'en cas de réel besoin, pour des sommes modiques et remboursé le plus vite possible. Un prêt personnel bancaire classique est beaucoup plus facile à gérer et revient beaucoup moins cher.