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AVEZ-VOUS UN BON PROFIL D'EMPRUNTEUR
?
- Ce terme recouvre l'ensemble des caractéristiques
que le prêteur sera amené à analyser pour vous faire
sa proposition et en fixer les conditions
financières.
- Pour déterminer les conditions financières du
crédit qui vous sera accordé (taux d'intérêt et
garantie), les banques vont être amenées à évaluer
votre risque.
- Plus le risque estimé est faible (elles
considèrent que le prêt a de fortes chances d'être
remboursé sans problème), plus elles seront
disposées à vous proposer leurs meilleures
conditions financières.
- 1 - Votre part d'apport personnel : plus le
montant d'apport personnel est important pour
financer votre acquisition, plus votre dossier est
bon.
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Autrement dit, si vous achetez un logement d'une valeur
d'un million de francs, financé avec votre épargne à hauteur de 300 000 Francs,
et que le banquier ne s'engage que pour 700 000 Francs, il vous réservera ses
meilleures conditions.
- Les mensualités maximum généralement admises correspondent à 33 % du revenu
net annuel (tel qu'il apparaît sur la dernière déclaration d'impôt annuelle sous
la dénomination : "revenu net imposable") divisé par douze.
- Le taux d'endettement prend en compte la totalité des charges mensuelles de
crédit, c'est à dire l'addition des mensualités du prêt immobilier qui va vous
être accordé et des mensualités de tous les autres prêts déjà contractés (par
exemple crédit consommation, crédit voiture.). |
- L'ancienneté dans l'emploi constitue une valeur
essentielle dans les critères de jugement des banques.
- Commentaires : L'épargne peut être alimentée par des versements
réguliers (versements mensuels sur un PEL), ou par des versements
ponctuels (primes, bonus, 13 ème mois, Plan Épargne Entreprise).
Commentaires : L'endettement sera retraité par les banques pour
prendre en compte les revenus locatifs, les allocations familiales,
le profil de l'emprunteur (évolution future des revenus).
Commentaires : Les durées longues s'adressent plus particulièrement
à des emprunteurs jeunes pour lesquels le critère de durée n'est pas
nécessairement défavorable. Commentaires : Ce pourcentage s'apprécie
en fonction de la nature des travaux et de l'agrandissement de la
surface qu'ils génèrent. Commentaires : Le fait de ne pas pouvoir
obtenir d'assurance auprès de la banque sera bloquant, sauf à
obtenir une police d'assurance auprès d'une compagnie tierce
spécialisée (personnes âgées, personnes à risque). Afin de vous
apporter des informations générales nous avons distinguées deux
catégories de banque, les banques généralistes qui ont en général un
réseau d'agences et demandent à ce que vous ouvriez un compte, les
banques spécialisées dont l'activité repose uniquement sur le crédit
immobilier et qui ne demandent pas l'ouverture d'un compte. Les
conditions financières qui vous seront proposées dépendront d'une
vue globale de la relation et du potentiel que chaque client
représente dans le cadre de cette relation globale. En fonction des
objectifs et de la politique commerciale suivis par chacune des
banques les conditions peuvent varier dans le temps. Pour un prêteur
spécialisé dans le crédit immobilier, la distribution de prêts est
primordiale, c'est sa raison d'être et sa principale source de
profit.
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