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LES TAUX REVISABLES : UN RISQUE CALCULE

Pour des raisons de marketing (ils avaient fini par avoir mauvaise réputation), les banques appelent maintenant " prêts à taux révisable " les prêts à taux variable. Leur principe est identique : le coût du crédit évolue en fonction d'un indice de référence.

A une échéance précisée par le contrat de prêt, le taux du crédit est révisé par l'établissement prêteur. Pour cela la banque se réfère à l'indice de référence du prêt (c'est souvent l'EURIBOR, appelé aussi TIBEUR, ce qui signifie Taux Inter-Bancaire européen, jusqu'au passage à l'Euro, il s'appelait TIOP), auquel elle applique un taux de commission, une marge, variable selon les établissements. Méfiez-vous cependant des taux d'appels.

Certains établissements proposent, en effet, des crédits qui affichent un taux très inférieur à ceux que pratique le marché (Exemple : 3,65%). Le problème, c'est qu'ils ne sont valables que jusqu'à la première révision prévue au contrat. Au-delà, le banquier applique à nouveau le système de l'indice de référence + marge. Et souvent sa marge tient compte du " cadeau " qu'il vous a fait au départ ! Les prêts à taux révisable affichent généralement des taux moins élevés que les prêts à taux variable : c'est normal. Car dans ce cas, ce n'est plus le banquier qui risque de perdre de l'argent en vous prêtant en dessous des conditions futures du marché. C'est vous qui prenez ce risque, puisque le coût total de votre emprunt variera en fonction de l'évolution des taux d'intérêt du marché. N'oubliez pas de vérifier que votre prêt révisable offre une option qui permet de le transformer à tout moment en prêt à taux fixe. Cette transformation a un coût et ses modalités peuvent être très différentes selon les établissements : comparez les offres avec soin.

Derrière l'appellation de taux révisables se cache en fait trois familles très différentes de prêts, dont il faut connaître les atouts et les pièges.